מסלולי משכנתאות

כאשר מעוניינים לקנות דירה או רכב יש צורך בסכום גבוה אך לא תמיד קיים הסכום, במקרה כזה ניתן לעשות הלוואה. הלוואה זו נקראת בימינו משכנתא.

בשוק המשכנתאות ניתן למצוא מגוון סוגים שונים של משכנתא

1) משכנתא צמודת מדד בריבית קבועה- משכנתא זו קבועה ואינה משתנה לריבית במשק (למעט הפרשי הצמדה)
2) משכנתא צמודת מדד בריבית משתנה- זוהי משכנתא הניתנת לפירעון בין 30-4 שנים, יש במשכנתא זו כמה מסלולי יציאה שבהן הריבית משתנה לנוחיות הלווה אחרי שנה , שנתיים, חמש שנים ואפילו 10 שנים. יתרונה של משכנתא זו שניתן לסלקה ללא שום קנס אולם חסרונה היא שניתן למצוא מצבים שבהם הריבית רק עולה ואינה יורדת.
3) משכנתא שאינה צמודת מדד בריבית קבועה – זוהי הלוואה קצרת טווח עד 4 שנים. הלוואה זו קרויה הלוואת גישור.
4)משכנתא בריבית פריים ללא הצמדה-ריבית פריים זוהי ריבית שנקבעת מראש על ידי בנק ישראל, כאשר מתבצעת משכנתא זו הכוונה היא למשכנתא בריבית +ריבית הנקבעת על ידי הבנק בעת לקיחת המשכנתא.
5) משכנתא צמודה לדולר או ליורו בריבית משתנה- זוהי משכנתא שההחזר החודשי שלה תלוי בעליות ובירידות הערך של הדולר או היורו. לרוב משכנתא זו מיועדת לאנשים אשר קונים נכס למטרות רווח( השכרה).
6) משכנתא משולבת – זוהי משכנתא אשר ניתן לשלב בה כמה מסוגי המשכנתאות הקיימים בשוק, היא אף נוחה וייעלה ביותר לסילוק המשכנתא ללא שום קנס.

כמה כסף מומלץ להלוות?

תשובה זו משתנה והיא תלויה בכמה גורמים:
1)כמה כסף אתם יכולים לשלם בעצמיכם ומהו הסכום החסר להשלים את החסר.
2)סוג הנכס אותו אתם מעוניינים לקנות.
3) היכולת הכלכלית להחזיר את כספי המשכנתא בעתיד ובהווה.

לאיזו תקופת זמן כדאי לקחת את הלוואת המשכנתא?

הריבית מוטלת על המשכנתא תלויה למעשה באורך הזמן שבו תיקחו ולא בגודל ההלוואה.
מצד אחד הריבית תהיה נמוכה בעת הלוואה לזמן קצר.
מצד שני ההלוואה ארוכת הטווח נותנת אפשרות של החזרי תשלומים נמוכים יותר לבנק.

לאילו זמנים כדאי לקבוע את החזרי המשכנתא לבנק?

ניתן לבחור מ2 עד 15 החזרים כל חודש . יש לזכור שבחירה זו קבועה. אך כדי לשנות אותה יש צורך לעבור לא מעט בירוקרטיה, ולכן יש לדעת לבחור את זמני ההחזרים לכל תקופת המשכנתא.יש אפשרות להוסיף בו משפחה או פרטנר בהלוואה, דבר שיוזיל את המשכנתא והתשלומים לבנק.

המלצות חשובות בדרך ללקיחת משכנתא

מומלץ לקבוע מסלול פירעון שמותאם להכנסותיו של הלווה ולציפיותיו העתידיות מבחינה פיננסית, סכום זה חייב להיות מציאותי ואפשרי מבחינת הלווה.
ביטוח משכנתא- מומלץ לרכוש אותה דרך חברת הביטוח ולא דרך הבנק כך ההוצאות תהיינה זולות יותר, ביטוח מבנה- הלווה לא מחויב לבטח את כל המבנה ואפשר להסתפק גם בגובה היתרה הבלתי מסולקת של ההלוואה.
מומלץ לבצע השוואת משכנתא בכמה בנקים ולקבל הצעות מחיר